€Selbstbeteiligung Rechner

Selbstbeteiligung — Grundlagen und Mechanik

Selbstbeteiligung (oder Selbstbehalt) ist der Anteil eines Versicherungs-Schadens, den du selbst trägst. Im Gegenzug sinkt deine Prämie. Klingt einfach — die Mechanik hat aber drei Fallen, die viele Versicherte übersehen.

Zum Rechner

Was ist eine Selbstbeteiligung?

Bei einem Versicherungsfall trägt der Versicherte einen vorher vereinbarten Eigenanteil — die Selbstbeteiligung (SB). Beispiel: Auto beschädigt, Reparatur kostet 1 800 €, SB ist 500 € → der Versicherer zahlt 1 300 €, du zahlst 500 €.

Im Gegenzug ist die Prämie ohne SB durchgehend höher als mit SB. Der Beitragsunterschied ist deine sichere jährliche Ersparnis. Die Frage: ist diese Ersparnis größer oder kleiner als das SB-Risiko?

Pro Schadenfall vs. pro Jahr

Zwei Mechaniken existieren parallel — abhängig von der Versicherungsart:

SB pro Schadenfall (Kfz, Hausrat)

Jeder Schaden kostet die SB-Höhe. Bei drei Schäden zahlst du die SB dreimal. Klassisch bei Kfz-Voll-/Teilkasko und Hausrat-Versicherungen.

SB pro Jahr (Rechtsschutz, oft PKV)

Egal wie viele Schäden — du zahlst die SB-Höhe maximal einmal pro Jahr. Faire Variante bei häufigen, kleinen Schäden. Klassisch bei Rechtsschutz und vielen PKV-Tarifen.

Die drei Mechanik-Fallen

1. Subjektive Schadens-Erinnerung

Versicherte unterschätzen ihre eigene Schadenshäufigkeit massiv. Faustregel: realistisch sind 0,3 – 0,5 Schäden pro Jahr für Singles, 0,8 – 1,5 für Familien mit Kindern. Wer „selten Schäden“ denkt, hatte wahrscheinlich Klein-Schäden, die nicht gemeldet wurden — die Tendenz unterschätzt das Risiko.

2. Hochstufung beim Kfz-SF-Rabatt

Der größte unsichtbare Schadens-Aufwand. Bei selbstverschuldetem Schaden im Kfz wird der SF-Rabatt um 5 – 10 Klassen zurückgestuft — das kostet 5 – 10 Jahre lang einen erhöhten Beitrag. Echte Mehrkosten: 2 000 – 4 000 € zusätzlich zur SB.

3. Beitragsrückerstattung in PKV

Privat Versicherte mit Rückerstattungs-Tarif erhalten 1 – 4 Monatsbeiträge zurück, wenn sie keine Leistung in Anspruch nehmen. Effekt: kleine Schäden lieber selbst zahlen, um die Rückerstattung zu retten. Damit verschiebt sich die SB-Lohn-Schwelle nach oben — niedrigere SB ist hier oft besser.

Break-Even — die zentrale Kennzahl

Der Break-Even ist die Schadenshäufigkeit, ab der die SB-Variante teurer wird als ohne SB. Formel:

Break-Even = Beitragsersparnis pro Jahr / SB-Höhe

Beispiel: Beitragsersparnis durch SB = 276 €/Jahr, SB = 500 € pro Schaden → Break-Even bei 0,55 Schäden/Jahr. Bei mehr als ~1 Schaden in 2 Jahren wirst du draufzahlen.

Die richtige SB-Höhe finden

Ohne ein klares System ist die SB-Wahl Ratespiel. Vorgehen:

  1. Realistische Schadenshäufigkeit für den Vertragszeitraum schätzen (mindestens 0,3 – 0,5 für Singles, 0,8+ für Familien).
  2. Mehrere SB-Varianten vom Versicherer anbieten lassen (300, 500, 1 000 €).
  3. Pro Variante: Beitragsersparnis × 5 Jahre vs. erwartete SB-Belastung × 5 Jahre.
  4. Bei Kfz: SF-Hochstufungs-Risiko mit einrechnen (zusätzlich 2 000 – 4 000 € Mehrkosten bei Selbstverschulden).
  5. Bei PKV: Beitragsrückerstattungs-Effekt mit einrechnen.

Den ersten Schritt erledigt der Rechner für dich. Spiel verschiedene SB-Höhen durch und beobachte den Break-Even. Bei Kfz: SB-Empfehlung mit „defensiver“ Schadenshäufigkeit durchrechnen.