Kfz-Selbstbeteiligung — 150, 300, 500 oder 1 000 €?

Standard-SB-Höhen am Markt

Vollkasko — typische Empfehlung

SB 300 – 500 € in der Vollkasko macht für die meisten Halter Sinn.

• Beitrag sinkt um 25 – 35 % gegenüber 0 € SB
• Break-Even meist bei 1 – 1,5 Schäden/Jahr
• Realistische Schadensquote in der Vollkasko: 0,15 – 0,3/Jahr

SB 1 000 € oder höher nur, wenn:

• Auto über 5 Jahre alt (geringerer Restwert, Beitrag insgesamt niedrig)
• Wenig-Fahrer (weniger als 8 000 km/Jahr)
• Ältere Halter (statistisch deutlich weniger Schäden)
• Liquidität für den Schadensfall verfügbar

Teilkasko — meist niedrige SB

Teilkasko deckt Sturm, Hagel, Diebstahl, Wildunfall, Glasbruch — keine Selbstverschuldungs-Schäden. Schadensquoten sind niedrig (0,05 – 0,15/Jahr).

Empfehlung:

• 150 € SB reicht meist — Beitrag sinkt sichtbar
• 500 € SB nur in Niedrigwild-Regionen und ohne Garage
• Glasbruch-SB separat verhandeln — oft 0 € möglich

Der unsichtbare Posten: SF-Hochstufung

Bei selbstverschuldetem Vollkasko-Schaden wird der SF-Rabatt zurückgestuft. Typische Hochstufungs-Tabellen:

• SF 35 (60 % Rabatt) → SF 25 (Hochstufung 5 – 10 Klassen)
• SF 25 (45 %) → SF 15 (8 – 10 Klassen)
• SF 15 (35 %) → SF 5 (10 Klassen)

Jede Klasse bringt etwa 5 % Rabatt-Verlust. Bei einem Jahresbeitrag von 800 € und 8 Klassen Hochstufung: ~40 % höherer Beitrag = 320 € zusätzlich pro Jahr — und das 8 – 10 Jahre lang, bis die alte SF zurückerreicht ist.

Echte Mehrkosten eines Selbstverschuldungs-Schadens: 2 500 – 4 500 € zusätzlich zur SB.

Konsequenz: kleine Schäden selbst zahlen

Bei Kfz-Schäden bis ~1 500 € lohnt es sich oft, sie SELBST zu zahlen und der Versicherung NICHT zu melden — auch wenn man vollkasko- versichert ist. Die Hochstufung verlängert sich sonst über 10 Jahre in höheren Beiträgen.

Faustregel: Erst ab Schäden über (SB + 5 × jährliche Hochstufungs-Mehrkosten) lohnt sich die Versicherungsmeldung. Beispiel: SB 500 € + 5 × 320 € = 2 100 € — alle Schäden darunter selbst zahlen.

Schadenfreiheits-Schutz / SF-Schutz

Viele Versicherer bieten gegen Aufpreis einen „SF-Schutz“ oder „Rabattretter“ — einen Schaden pro Jahr ohne Hochstufung. Kosten: ~50 – 150 €/Jahr.

Lohnt sich, wenn:

• Schadensquote > 1 alle 3 Jahre erwartet
• Hoher Jahresbeitrag (über 1 000 €)
• Hohe SF-Klasse (Hochstufung trifft härter)

Im Rechner

Der Rechner modelliert die SF-Hochstufung NICHT — er zeigt nur die SB-Frage „mit vs. ohne“. Für die volle Wahrheit: zur Worst-Case-Bilanz pro Schaden zusätzlich 2 500 – 4 500 € hinzudenken (SF-Hochstufung über 5 – 10 Jahre).